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首先大家要先明确，保险可以凭据它的实质简朴粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。大家要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐种种杂七杂八的险，你都能清爽的理清，从而分析是否合适！正文：100个学徒工来到一家五星级大旅店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才气出师。

学徒们的薪水不高，一年只有几百块，可是五星级旅店的餐具都很是名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打碎了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和事情。

因此学徒们都很是小心审慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，旅店来了个智慧的财政，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受随处罚。大家都以为这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交几多钱呢？智慧财政就问大家：“你们一年之内约莫会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“约莫四个吧”（预定死亡率）。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每小我私家交40元钱。智慧的财政又建议大家聘请一名经纪人来资助大家治理这些钱财。

根据其时的市场情况，雇佣一名经纪或许一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定用度）。这1000元的用度分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（用度）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险降生了）可是这一年泰半年已往了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最审慎小心的人想了，我是最不行能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财政去谈谈。

小心人跟财政这么一说，财政说：那简朴，你不想交就不交呗，横竖出了事风险自己负担。小心人想想又以为不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有一箭双鵰的措施啊？智慧财政脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率或许是12.4%（预定利率，现在保监委划定预定利率不得大于2.5%）。

通过盘算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（用度）+50（为回本投资）=100元。于是智慧的财政说：我也相信你不会打碎盘子的，可是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，原来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实一箭双鵰！“可是咱们得有一个约定”财政又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。

”小心人想想自己总归不亏，就一口答应：“没问题！”（两全保险降生）这一年小心人果真没有打碎盘子，瞥见其他工友多数损失了50块钱，他不禁自得起来，把自己的方案告诉几个好朋侪。很快一传十十传百，大家都以为自己没那么倒霉就是谁人会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财政也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财政留下4000元准备赔盘子的钱，1000元用度，剩下5000元就去投资，这一年市场很是的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。

到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财政说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公正了。

财政想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的劳绩。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，以为这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓舞此外工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财政赚了许多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财政鼓舞大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除治理用度10元。

其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财政说，那没关系，这部门钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担忧的问道。

“放心吧，我给你们答应每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们那里懂什么投资运作，财政是个智慧人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）第三年年尾，大家帐户上果真又多了若干盈余，有人感受赚的真不少，但也有人感受投的钱不少没有赚到心目中所想要获得的钱。

他们又找到了智慧的财政，财政说：收益高的项目固然有，可是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以凭据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点治理费，其余赚几多都归你们，可是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感受这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财政。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。

新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭难题，不把这20%的人为都押进去行么？从故事中，可以看到保费是由三个部门组成的：保障成本+用度+投资的钱=保费。其中无论你购置的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和用度都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不行能太过激进。

所以保险公司的投资收益都是比力低的。所以建议：只管购置消费型保障功效的保险，这样可以用很是低的价钱购置的很高的保障。

然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的生长人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家在买保险的时候不要过多思量资金回报，而应该重点思量保险保障的本质，小我私家对于风险的厌恶才应该是购置保险最原始的初衷。

班 班 拆 读：大家知道股票市场有风险，有时候走路可能都市存在被绊倒的风险，可是对于人生的风险，你们知道如何把控吗？所以，今天班班先来给大家讲个故事，但这一定是一个很是有用的故事~今天的文章叫《一则故事让你轻松相识保险的实质》。之前很多多少同伴和班班聊到保险的话题，认识到保险是很重要的可是呢，很多多少人对保险是有误解的，认为是骗人的，没用的。

原因是保险其实是很个性化的产物，需我们凭据自身的情况与人生差别阶段去设置合适自己的产物~但许多人却因为亲情，友情的原因买了不合适的保险，导致理赔难题，因此对保险发生了误解或者许多时候纵然是保险从业员，她自己也纷歧定很相识每款产物是怎么样的，有什么保障，而只知道卖出保险就好可是保险事关我们人生的保障宁静，我们自己的钱需要自己打理~不能随便听别人说说就买保险，必须要清楚自己的真实情况，掌握一定的保险知识，然后去市面上选择合适的产物设置作为大家投资入门的领路人，我认为保险是资产设置中很是重要的一个部门，因为人生无常，做好保险计划，关键时候是能救命的！今天我们授课的主要内容就是【保险】一个简朴的小故事让大家开端相识种种类型的保险。体贴的班班已经帮大家举行了勾画，麻麻再也不怕你抓不住重点啦～大家的生活中是不是也有过这样的履历呢？保险产物名目繁多，保险业务员口若悬河，保险的收益令人心动…完全不知所措了~消费险，两全险，分红险，万能险，投连险这些都是什么鬼呀！这时候你是不是会想，我自己要是懂保险多好啊？惋惜，书到用时方恨少啊~那今天的晨读就要认真研读啦~从故事中，我们可以相识到保费是由三个部门组成的：保障成本+用度+投资的钱=保费。无论购置哪种保险，每年的保障成本和用度都被消费掉了。

保险公司之所以能给你利息，无非是用你的钱去投资，然后再分点给你。对，是分一点给你~班班今晚会来和大家讲讲是何等可怜的一点。那我们拿来自己投资欠好吗？何须要做保险公司的摇钱树呢？而且由于对于保险公司的投资项目是有限制的，不能太激进，所以保险公司的投资收益都是比力低的。

综上所述，保险就是用来提供保障的，不是赚钱的！提高资金使用率和获取收益这事，还是交给其他投资品吧~班班还想提醒大家一句：这世上没有最好的险种，只有最合适自己的险种。所以，只有购置的险种适合自己了，能够切实地对自己可能发生的风险起到了保障的作用~对咱们来说就是最好的～今天的晨读就到这里啦，接待大家揭晓晨读感悟，讲述自己和保险的故事~或者讲讲通过文章，对保险有了哪些新的认识？班班再来多说两句，因为这几天陆续有许多小同伴来找班班咨询实操课，说不想学习保险，而我通常会说，如果你不学习保险的话，我建议股票基金也不要碰。

为什么我会苦口婆心的劝大家把保险学习起来，而且早日实践起来呢？因为我自己是吃过大亏的人。以前没有保险意识，所以完婚前，我去做体检，查出来自己得了糖尿病，婚后去住院两周花掉近两万，厥后生孩子也只能报销基础的社保。其实这些还都是小钱，究竟就几万块。可是我自己有了保险意识想要去买商业保险的时候，才发现我基本被所有保险公司拒保。

重疾险，医疗险，寿险这些都是直接被判断不能购置的。现在我的身体状况，只能买个意外险和要求不太严格的防癌险。可是想到未来，我肯定还会有其他疾病的发生，但却只能靠自己的家庭资产硬抗。

班班不希望大家像我走到这一步。这也是我努力学习理财，努力去投资赚钱的原因。我不想有一天我躺在病床，看到老公和爸妈因为无力给我支付医药费而愧疚。我更不想有一天我躺在病床上，拖累自己的子女。

我曾经跟老公说：万一有一天，我瘫痪了，或者得了此外不治之症了，也没什么可以挽回的田地了，就直接放弃吧，我宁愿去死，也不想看着你再为我花钱去治疗了。到那种情况，对你对我来说都是一种煎熬。老公直接恼怒了：哪怕你有一丝时机，我卖房卖车也会去救你，哪怕你不会动，没知觉了，只剩一口吻了，我也不会放弃。

因为你在世，就代表着这个家还在。你没了，咱们家就真散了。

谢谢老公的不放弃。可是作为一个被拒保的人，我真心不希望有一天发生这种状况。也更希望你们可以珍惜现在还可以投保的时机。

这不是为了保障自己，是为了不拖累年迈的怙恃，不拖累年幼的孩子，不让自己的丈夫和妻子守在自己的床边因为没钱而无奈，对生活失去希望。

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